最近，中國人民銀行發(fā)布2024年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告。報告顯示，2024年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額56.6萬億元，同比增長14.9%。

記者采訪了解到，2024年以來，商業(yè)銀行持續(xù)加大涉農(nóng)金融投放力度，進一步完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。總的來看，涉農(nóng)金融服務(wù)成效顯著，但仍存在不少堵點和難點，需要不斷優(yōu)化金融供給與服務(wù)，讓更多金融“活水”流入鄉(xiāng)村。

貸款總量保持增長

近年來，涉農(nóng)貸款總量呈現(xiàn)增長趨勢，相關(guān)貸款利率整體持續(xù)下調(diào)，有力支持了“三農(nóng)”發(fā)展。同時，涉農(nóng)融資渠道不斷豐富，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品日益多樣化，更好滿足了“三農(nóng)”主體的融資需求。

從涉農(nóng)金融投放看，農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款增長較快。2024年末，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額47.26萬億元，同比增長15.2%，增速比上年末高1.7個百分點；全年增加6.32萬億元，同比多增1.3萬億元。農(nóng)戶貸款余額16.86萬億元，同比增長12.5%，增速比上年末高1.3個百分點；全年增加1.88萬億元，同比多增3158億元。農(nóng)業(yè)貸款余額5.84萬億元，同比增長15.4%，增速比上年末高4.7個百分點；全年增加7474億元，同比多增2486億元。

涉農(nóng)貸款總量增長無疑為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供了助力。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，涉農(nóng)貸款成為助力農(nóng)村發(fā)展的重要舉措。具體來看，涉農(nóng)貸款可以帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，從而推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

在這個過程中，地方法人銀行發(fā)揮了重要的作用。國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見提出，推動地方法人銀行堅持服務(wù)當?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小。村鎮(zhèn)銀行是我國縣域重要的法人銀行機構(gòu)，也是因農(nóng)而生、助力小微、精耕細作普惠金融的重要力量。

“我們持續(xù)加大‘百福創(chuàng)業(yè)貸’、小額信用貸等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為涉農(nóng)領(lǐng)域提供多元金融服務(wù)。”江西宜黃撫商村鎮(zhèn)銀行有關(guān)負責人告訴記者，宜黃縣近年來發(fā)力提升涉農(nóng)金融便利度，以高效服務(wù)賦能鄉(xiāng)村振興。當?shù)劂y行機構(gòu)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)站、金融駐村服務(wù)等機制，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供信貸支持。

業(yè)內(nèi)專家認為，不同類型的商業(yè)銀行需要發(fā)揮各自優(yōu)勢，從不同方面挖掘涉農(nóng)金融服務(wù)需求。葉銀丹認為，銀行服務(wù)鄉(xiāng)村空間廣闊，要充分發(fā)揮農(nóng)村金融資源配置功能，圍繞農(nóng)村新興金融需求加速補短板，多維度擴張金融供給。要積極創(chuàng)新產(chǎn)品，推出符合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，滿足不同的金融需求。

立足當?shù)爻掷m(xù)深耕

在銀行業(yè)中，除6家國有大型銀行外，中小銀行數(shù)量最多。金融監(jiān)管部門最新披露的數(shù)據(jù)顯示，全國共有中小銀行3912家，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)信社等，總資產(chǎn)110萬億元，在銀行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模中占比為28%。

“從全國范圍看，當前中小銀行經(jīng)營穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，資本實力顯著增強，中小銀行資本充足率、撥備覆蓋率、資產(chǎn)質(zhì)量總體上都處于比較好的水平?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局副局長肖遠企近日表示，“中小銀行的涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額分別為21萬億元、29萬億元，占整個銀行業(yè)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的比例是38%和44%，應該說這些中小銀行是服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)、‘三農(nóng)’、鄉(xiāng)村振興的重要金融力量?！?/p>

去年召開的中央金融工作會議明確要求，中小金融機構(gòu)要“立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營”，這為中小銀行服務(wù)“三農(nóng)”、推動鄉(xiāng)村振興指明了方向。

中小銀行的重要性日益凸顯，但是其服務(wù)能力還有待進一步提高。中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，農(nóng)村地區(qū)小額信貸服務(wù)已經(jīng)在很大程度上得到提升，但包括新型經(jīng)營主體在內(nèi)，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的一些較大額度的融資需求仍有待滿足。此外，農(nóng)村很多資源資產(chǎn)仍處于“沉睡”狀態(tài)，有待激活。

對于大量農(nóng)村中小銀行來說，只有扎根當?shù)夭拍塬@得更好發(fā)展。國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司有關(guān)負責人近日撰文提到，農(nóng)村中小銀行要主動適應農(nóng)村金融市場供需格局變化，立足傳統(tǒng)優(yōu)勢，補齊能力短板，積極調(diào)整臥式雙色機經(jīng)營策略和展業(yè)模式，深入挖掘，精準滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)和“新市民”等融資需求，增強農(nóng)村金融服務(wù)適配性，持續(xù)鞏固縣域金融市場優(yōu)勢地位，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革

2024年中央一號文件提出，分省分類推進農(nóng)村信用社改革化險。2024年中央一號文件提出，加快農(nóng)村信用社改革化險。中央一號文件連續(xù)兩年提及農(nóng)信社改革化險，可見其緊迫性和重要性。

穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革化險，對于改善農(nóng)村金融服務(wù)有著積極的意義，更關(guān)系到全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。據(jù)了解，當前金融監(jiān)管部門以轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省聯(lián)社功能定位、規(guī)范履職行為為重點，“一省一策”啟動實施農(nóng)村信用社改革，已取得階段性成效。

1月29日，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)，該行是以四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為基礎(chǔ)改制而成。天眼查數(shù)據(jù)顯示，四川省聯(lián)社完成工商信息變更，公司名稱變更為四川農(nóng)商聯(lián)合銀行，注冊資本由3000萬元驟增至220億元，新增30余家公司為股東。業(yè)內(nèi)專家表示，新組建的四川農(nóng)商聯(lián)合銀行資本實力較改革之前大增，這是繼山西、河南等省農(nóng)信體系改革后，再次以聯(lián)合銀行的形式推進農(nóng)信系統(tǒng)改革，將有助于破解制約農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展的體制困境，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)支撐。

從整體來看，當前，全國農(nóng)信社風險總體可控，但受歷史性、周期性、體制性等多種因素影響，農(nóng)信社也積累了一些問題和風險。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的中國金融穩(wěn)定報告（2023），問題包括：一是公司治理較為薄弱。農(nóng)信社雖已總體建立現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，但部分機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，尚未真正建立有效制衡的治理機制。二是偏離“支農(nóng)支小”主業(yè)。少數(shù)農(nóng)信社為實現(xiàn)規(guī)模快速增長，發(fā)放非農(nóng)大額貸款，脫離服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

對此，葉銀丹建議，要采取切實有效措施，加快處置高風險農(nóng)信機構(gòu)。對中西部、東北地區(qū)規(guī)模較小、風險較高的縣域法人機構(gòu)，可采取吸收合并、新設(shè)合并及破產(chǎn)等多種方式進行重組，對部分省份的縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社，還可以進行跨縣區(qū)重組，以降低小法人機構(gòu)的經(jīng)營管理成本，提升抗風險能力。同時，進一步拓寬農(nóng)信社不良資產(chǎn)處置的渠道，并在拓寬資金來源、減免稅收費用等方面加大政策支持力度。